Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

October surprise: Will war with Iran be Trump’s election eve shocker? Could covert war with Iran become overt before November 3rd? view in app--Shares. Bob Dreyfuss August 16, 2020 1:33PM (UTC) I decided to re-read Steven Parker's Deathwatch last weekend - it was the second 40k novel I picked up, and I think I initially missed a lot of the small details Parker put in about the Deathwatch that bring out how unique the environment is for the Space Marines who've been selected.. This one caught my eye, both because it gives some confirmation on which Space Marines would be the most ... October Eve Party Supplies. Create your own party pack by adding items from below: Go to: ADD TABLEWARE. October Eve Paper Dessert Plates - 8 Ct. 8 Piece(s) $4.89. Add to Cart. Quick View October Eve Luncheon Napkins. 16 Piece(s) $4.79. Add to Cart. Quick View October Eve Beverage Napkins. 16 Piece(s) $3.99. Dueling October surprises: Two legal bombshells on the eve of the U.S. election? Two different political clocks are ticking on the calendars of public prosecutors that could influence the election. Laura tries to conceal the fact that there is a nude painting of her entitled "October Eve" hanging in a New York art gallery. She eventually recalls the circumstances under which eccentric artist Serge Carpenta depicted her posing in the all-together. Written by [email protected] Plot Summary | Add Synopsis Halloween or Hallowe'en (a contraction of Hallows' Even or Hallows' Evening), also known as Allhalloween, All Hallows' Eve, or All Saints' Eve, is a celebration observed in many countries on 31 October, the eve of the Western Christian feast of All Hallows' Day. Just think maybe Sept Tember instead of Orktober Eve, just sayin'. That's all, please delete this if inappropriate. Edit: Expected to get deleted but got upvoted, you guys are awesome! Haha. 970. 76 comments. share. save hide report. 905. Posted by 4 days ago Eve also provided background vocals on The Roots' song "Ain't Sayin' Nothin' New" from Things Fall Apart and is credited as Eve of Destruction. Eve's first single "What Ya'll Want", featuring Nokio the N-Tity of Dru Hill was released in June 1999. [17] The Dick Van Dyke Show is an American television sitcom that initially aired on CBS from October 3, 1961, to June 1, 1966, with a total of 158 half-hour epis... "The Dick Van Dyke Show" October Eve (TV Episode 1964) cast and crew credits, including actors, actresses, directors, writers and more.

2013.12.10 21:25 penguinopph Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

A subreddit for the lore and stories encompassing the dark future of the 41st millennium. Official lore and fan fluff are welcomed. For the best viewing experience, as well as events we recommend using old reddit version - https://old.reddit.com/40kLore/
[link]


2012.11.17 00:45 aaMikeyDaa Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

Honor, Armor, Unity. Share your projects with fellow Redditors and get help, friendly suggestions, tips, and more!
[link]


2020.09.02 08:45 GazetaPravda Впервые с ЮКОСа в России зафиксирован дефолт крупной нефтяной компании

Впервые с ЮКОСа в России зафиксирован дефолт крупной нефтяной компании Впервые с краха ЮКОСа в 2004 году в России в состоянии дефолта оказалась одна из крупных нефтяных компаний.
https://preview.redd.it/w0l300ei6pk51.jpg?width=260&format=pjpg&auto=webp&s=f12af7e548239fbdd41dab5ccba75d609945381a
«Русснефть» миллиардера Михаила Гуцериева не осуществила платежи по долгу в размере 46 млн долларов, срок погашения которых наступил в первом и втором квартале, отмечает в релизе международное рейтинговое агентство Moody’s.
Компания, добывающая 7-8 миллионов тонн в год, включенная правительством в перечень системообразующих нефтегазовых корпораций, находится в состоянии «ограниченного дефолта», констатирует Moody’s.
В отчете по МСФО за первое полугодие «Русснефть» сообщила, что «нарушила график погашения основного долга, в связи с чем у кредитора возникло право досрочного истребования всей суммы займа по договору». Компания ведет с банком-кредитором переговоры о реструктуризации, включая возможное изменение графика платежей.
К рейтингу компании, который находится на уровне Caa3 - в одной ступени от дефолтной категории, - Moody’s добавляет пометку LD (limited default).
«Рейтинг отражает высокую вероятность дефолта, включая возможную реструктуризацию долга «Русснефти» перед банками, который составлял 1,172 млрд долларов на 30 июня и на который приходилась большая часть финансового долга компании», - говорится в релизе.
У «Русснефти» - «устойчиво слабые» показатели ликвидности, а резкое падение цен на нефть усугубило ситуацию, отмечает Moody’s.
На начало года у «Русснефти» было 1,19 млрд долларов долга и лишь 3 млрд рублей ликвидных активов на балансе, писали аналитики агентства в июле. При средней цене нефти в 35 долларов за баррель компания, по оценке Moody’s, сгенерирует 10 млрд рублей операционного денежного потока, при том что 7,2 млрд рублей нужно на обслуживание долга, 19 млрд запланировано на капиталовложения и еще 60 млн - на выплату дивидендов по привилегированным акциям.
Крупнейшим кредитором «Русснефти» является банк ВТБ, которому компания должна перечислить по 91 млн долларов ежегодно в 2020-25 гг, а в 2026-м закрыть займ финальным платежом в размере 625 млн долларов.
По итогам первого полугодия «Русснефть» отчиталась о 40-процентном падении выручки и чистом убытке в 13,22 млрд рублей по МСФО.
Правительство помогло компании, предоставив отсрочку по уплате налога на добычу полезных ископаемых на общую сумму 8,17 млрд рублей. Это платежи за февраль, март, апрель и май 2020 года, которые «Русснефти» разрешено не гасить до конца первого полугодия 2021 года.
«В июле мы стали выходить на относительно стабильный режим работы, - цитирует ТАСС заявление «Русснефти». - Начиная с II полугодия 2020 года у компании сложился устойчивый, положительный денежный поток, который позволяет исполнить все текущие и накопленные обязательства (при цене на нефть в $43-45 за баррель)».
«Сегодня цена на нефть держится на отметке 43-44 доллара за баррель. Для текущей деятельности - это приемлемо, но для активного роста необходим возврат к уровню 60 долларов», - заявил 28 августа президент «Русснефти» Евгений Толочек.
«Потребители запаслись дешевым углеводородным сырьем. Пока их запасы не будут исчерпаны, больших перемен на рынке ожидать не приходится. Полагаю, к концу года мы увидим небольшой скачок по цене. Тогда с большим основанием можно будет сказать, что кризис нами полностью преодолен», - добавил он.
пруф
submitted by GazetaPravda to RussNews [link] [comments]


2020.06.11 10:13 GazetaPravda Сбербанк договорился о покупке сервиса 2ГИС

Сбербанк получит 72% сервиса 2ГИС, одной из самых дорогих компаний Рунета, — в рамках сделки ее оценили в 14,3 млрд руб. Еще 3% будет у СП банка и Mail.ru Group. Из капитала выйдут Baring Vostok и структуры Леонида Богуславского
Сбербанк подписал обязывающие документы об инвестициях в развитие и приобретении контрольной доли в сервисе 2ГИС, говорится в совместном заявлении участников. В рамках сделки, в результате которой Сбербанк с партнерами получат 75% сервиса, 2ГИС был оценен в 14,3 млрд руб. После приобретения из состава владельцев 2ГИС полностью выйдут фонды Baring Vostok и RTP Global Леонида Богуславского — им принадлежало 20% и 2,3% соответственно.
О том, что Сбербанк ведет переговоры об инвестициях в 2ГИС, РБК рассказывали источники в августе прошлого года. Как отмечали тогда собеседники РБК, инициатором переговоров выступил сам 2ГИС, но для Сбербанка это было хорошей возможностью «расширить свою экосистему». Кроме того, у Baring Vostok завершался инвестиционный период в проекте и фонд искал возможности выхода.
Предмет сделки
Новосибирское ООО «Дубльгис» (основная операционная компания 2ГИС) было зарегистрировано в 2004 году. До этого проект был частью компании «Техноград плюс», которая занималась производством геоинформационных систем. Основатель сервиса Александр Сысоев говорил, что идея 2ГИС родилась «на чердаке технического университета» — предприниматель учился в Новосибирском государственном техническом университете на факультете автоматики и вычислительной техники. В 2015-ом 2ГИС привлек $40 млн от фондов Baring Vostok и ru-Net Holdings Леонида Богуславского, но контроль все равно оставался у Сысоева и команды сервиса.
2ГИС занимает шестое место в рейтинге самых дорогих компаний Рунета по версии Forbes с оценкой в $320 млн. По собственным данным сервиса, который охватывает 486 городов в 11 странах, ежемесячная аудитория 2ГИС составляет около 50 млн пользователей.
По данным Mediascope, в последний раз 2ГИС входил в ТОП-10 самых популярных интернет-холдингов в июне 2019-го — его ежемесячная всероссийская аудитория на десктопах и мобильных устройствах в крупных городах тогда составляла 19,7 млн человек. Согласно последним доступным данным измерителя за март 2020-го, она была ниже — 17,767 млн человек. Для сравнения: аудитория сервисов Сбербанка за эти же периоды выросла почти вдвое — с 35,405 млн до 71,610 млн человек соответственно.
Как рассказывал Сысоев осенью 2019-го, зарабатывает сервис преимущественно на рекламе. «Еще около 23% в структуре выручки составляют доходы от франчайзи и продажи данных <…> Но в перспективе партнерские программы тоже будут приносить приличный доход», — указывал он.
В качестве примера таких программ Сысоев называл интеграцию сервисов такси, «возможность изучить цены и выбрать жилье из базы данных сервиса ЦИАН, забронировать номер в отеле с помощью Booking»: «Партнеры получают дополнительную аудиторию и платят нам за трафик». В значительное увеличение доходов сервиса от продажи данных Сысоев на тот момент не верил: «Доходы от рекламы растут. Сегмент продажи данных растет быстрее, но он вряд ли догонит доходы от рекламы. Здесь разная емкость рынка — компаний, заинтересованных в рекламе, больше, чем тех, кому нужны геоданные».
Структура сделки
В сделке также примет участие совместное предприятие Сбербанка и Mail.ru Group в сфере еды и транспорта ООО «О2О Холдинг» (О2О). По итогам сделки, доля Сбербанка составит 72%, а доля О2О — 3%, основатели и менеджмент сохранят за собой 25% в компании. В совет директоров 2ГИС войдут представители Сбербанка и основателей сервиса. Закрытие сделки ожидается после получения разрешения от ФАС и «выполнения отлагательных условий» (каких именно — стороны на момент публикации не пояснили), в третьем квартале 2020 года.
Зачем 2ГИС нужен Сбербанку
Интеграция с 2ГИС ускорит развитие различных направлений бизнеса Сбербанка, его экосистемы, а также совместного предприятия Сбербанка и Mail.ru Group, таких как «Сберлогистика», «Сбермаркет», «Ситимобил», Delivery Club, SberFood, «Самокат» и другие. Кроме того, сервисы 2ГИС будут интегрированы с банковскими приложениями для физлиц и корпоративных клиентов.
Как рассказывал ранее Сысоев, у 2ГИС есть партнерские программы—через приложение сервиса можно заказать такси, забронировать номер в гостинице, выбрать недвижимость и т.д. Однако компании не хватало внутренней платежной системы, которую мог предоставить Сбербанк. По его словам, изначально 2ГИС вела переговоры с банком по части партнерства касательно платежной системы.
Рассчитано партнерство со Сбербанком и на создание маркетплейса на платформе сервиса. Как рассказывал ранее Сысоев, идея сделать из 2ГИС маркетплейс выросла со студенческих времен, появившись еще в 1997 году. «Я бегал по чердаку с лозунгом «Хочу знать, где дешевле «Доширак»!». Это была базовая формулировка — то, чем должен был стать наш справочник для пользователя», — вспоминал он.
2ГИС планирует стать маркетплейсом не только для крупных компаний, но и для локальных бизнесов, не представленных в онлайн-пространстве, указано в сообщении о сделке.

Сбербанк и Рунет
В числе партнеров и инвестиций Сбербанка — многие крупнейшие российские интернет-холдинги и проекты:
О создании СП Сбербанк и Mail.Ru Group объявили летом прошлого года — совокупная стоимость его активов сторонами оценивалась более чем в 100 млрд руб. Mail.Ru Group, в частности, внесла в СП доли в сервисе доставки еды Delivery Club и сервисе такси «Ситимобил», Сбербанк — долю в компании Foodplex. В апреле стало известно, что СП Сбербанка и Mail.Ru Group намерено приобрести 75,6% продуктового онлайн-магазина с экспресс-доставкой «Самокат».
Ранее банк создал совместное предприятие с конкурентом Mail.Ru Group — «Яндексом». В общий проект «Яндекс.Маркет» госбанк вложил 30 млрд руб. Вторым общим проектом является «Яндекс.Деньги». В июне 2020 стало известно, что компании готовятся разделить совместные предприятия. Представитель «Яндекса» рассказал РБК, что компании действительно обсуждают возможную реструктуризацию своего владения в совместных предприятиях, однако не уточнил детали. Как сообщали источники The Bell, Сбербанк получит акции ИT-компании в «Яндекс.Деньги», а «Яндекс» оставит за собой «Яндекс.Маркет».
В августе 2019 года Сбербанк купил 46,5% Rambler Group. Недавно стало известно о том, что банк может увеличить свой пакет до контрольного.
Сбербанк также ведет переговоры о покупке около 30% онлайн-ретейлера Ozon.
пруф
submitted by GazetaPravda to RussNews [link] [comments]


2020.03.09 07:45 BadaBoomBabay Диванным икспердам на заметку: Заявление российского минфина после краха нефти: ФНБ сможет в течение 6-10 лет покрывать потери бюджета от падения нефтидо $25-30; Рост доллара на каждый 1 рубль выше 65,7руб даёт бюджету дополнительно 70 млрд рублей. А теперь подробнее

скриншот
Начнем с того, что ровно полгода назад, в вышедшей в середине сентября статье «Предвыборный баррель Трампа» я прогнозировал резкое падение стоимости нефти в 2020 году — до $45 за баррель, а возможно и ниже — до $25—28. И делали мы это не просто так, а вместе:

  • с Центральным банком России, который в «Проекте основных направлений денежно-кредитной политики на 2020 год и период 2021 и 2022 годов», в его наихудшем сценарии рассматривал вероятность падения стоимости нефти до $20-25 за баррель;
  • с тогдашним министром экономического развития Максимом Орешкиным тогда же заявившим, что «если мировая экономика столкнется с серьезными проблемами… $40 за баррель устроят Россию»;
  • с полугосударственным агентством АКРА, в базовом (!) сценарии резко ухудшившем прогноз среднегодового курса доллара: если в октябре 2018-го агентство считало, что в 2019-м курс составит 60,10 рубля за доллар, то в июле 2020 — уже 73,80. Также АКРА ухудшила прогноз по цене нефти и объему экспорта.
  • Все это было задолго до появления коронавируса и базировалось на высокой вероятности начала очередного мирового экономического кризиса.
    Но я предположил другое объяснение: в 2020 году цена нефти будет очень серьезно снижена, для того чтобы в год выборов президента в США упала стоимость автомобильного топлива, что даст дополнительные очки Дональду Трампу. Как было в 2008 году, в 2012, в 2016 и даже перед промежуточными выборами в Конгресс осенью 2018, когда стоимость нефти упала с $86 до $50.
    Опять же, падение цены нефти на $10 прибавляет экономике США 0,2-0,25% ВВП, что для Трампа вовсе не является лишним — особенно на фоне истории с коронавирусом. С момента выхода статьи стоимость нефти упала на 15 долларов, значит экономика США получит допинг в 0,3-0,4% ВВП.
    Но вернемся к главному вопросу: зачем Россия обвалила стоимость нефти?
    Отвечаем: Россия, где все строится и зависит от стоимости углеводородов, в течение десятилетий никак на нее не влияла — до момента создания ОПЕК+.
    Но свое реальное значение для рынка нефти Россия продемонстрировала выходом из сделки ОПЕК+, обрушив за день котировки более чем на 10%.
    Еще неделю назад Саудовская Аравия и прочие члены ОПЕК рассуждали так: мы сократим добычу на миллион баррелей, а все эти не-ОПЕК пусть сократят еще на 500 тысяч, кто и насколько – нам без разницы. Но было понятно, что основная доля снижения придется на Россию. Россия не согласна? Никуда она не денется — доходы от экспорта углеводородов слишком важны для нее, поломается и согласится.
    И даже выступление Силуанова, 28 февраля заявившего, что «..бюджет наш защищен, резервы созданы. Сейчас мы при цене на нефть даже около $30 за баррель, я фантазирую, мы в течение четырех лет профинансируем спокойно наши расходы» в ОПЕК, что называется, пропустили мимо ушей. Российский бюджет, по словам Силуанова, балансируется при цене нефти в $42 за баррель (поскольку речь идет о российской нефти Urals, которая несколько дешевле эталонной нефти сорта Brent, это $44—45 для нефти Brent). Плюс у России накоплены огромные финансовые резервы — более полутриллиона долларов ЗВР и более 7 триллионов рублей в финансовом резерве правительства.
    Ничто не мешает России (с примкнувшим к ней Казахстаном) восстановить ОПЕК+, но уже на своих условиях — когда все остальные участники понимают размеры ее влияния на стоимость нефти и готовность к совершению резких и внешне самоубийственных движений. Это вполне можно сделать после того, как в США пройдут выборы президента — чтобы поднять обратно, к $60—65 за баррель, стоимость нефти. Либо до этого момента, но, повторяю, на своих условиях.
    С другой стороны, отложив в сторону теорию о том, что «Трамп — русский агент», мы видим что интересы Дональда Трампа лично и России в значительной мере совпадают. Трамп уже зарекомендовал себя вполне пророссийским президентом:
    своим эмбарго на импорт иранской нефти он разогнал стоимость нефти на мировом рынке, наполнив бюджет России,все три года во власти он как мог саботировал антироссийские санкции, не допустив введения не то что самых серьезных, вроде санкций против российского госдолга, но даже публично выступил против утвержденных Конгрессом санкций, направленных на срыв работ по «Северному потоку — 2»,он отменил принятые при Обаме жесткие нормы экологичности и экономичности автомобильного двигателя и успешно борется против перехода автопарка США на электродвигатель (недаром по итогам 2019 года США плетется в хвосте электромобилизации).
    Его соперники демократы, напротив, демонстрируют желание:
    ввести жесткие антироссийские санкции,вернуть Иран на рынок нефти,резко ускорить отказ автопарка США от двигателя внутреннего сгорания.
    Так что да, Трамп нам несравненно более выгоден, чем президент-демократ. Ну а рост экспорта американской легкой нефти и американского же СПГ — это неизбежное зло, но зло сильно растянутое во времени, что выгодно отличает его от санкций, которые можно ввести за пару месяцев и возвращения Ирана на рынок нефти, на что потребуется порядка полугода.
    Низкие цены на нефть в итоге обернутся спадом сланцевой нефтедобычи, что невыгодно для Трампа. Но с учетом того, что значительная часть американских нефтедобытчиков успешно захеджировалась (т.е. застраховалась от низкой цены нефти) в январе, на убийстве иранского генерала Сулеймани, 3-4 месяца низких цен на сланцевая отрасль выдержит без сколько-нибудь значимого снижения добычи. С другой стороны, усиливающаяся — и проникшая в США — эпидемия коронавируса приведет к тому, что центральные банки мира «откроют все краны», залив рынки сверхдешевой ликвидностью, и шаг России — мера по недопущению избыточного роста стоимости нефти.
    Опять же, Россия отдает себе отчет в том, что любое дополнительное сокращение экспорта нефти со стороны участников сделки ОПЕК+ лишь увеличивает экспорт американской нефти, да и Саудовская Аравия, возобновляя в апреле — как она заявила — добычу нефти в нейтральной зоне на саудовско-кувейтской границе, вряд ли на деле «компенсирует падение нефтедобычи на других своих месторождениях».
    Россия видит, что оба основных игрока лишь наращивают добычу, США — открыто, Саудовская Аравия — скрыто. Так почему в этих условиях она должна вести себя иначе?
    Нет, вполне возможно что Саудовская Аравия просто дезинформировала мировой рынок нефти, ранее неоднократно заявляя, что «в сжатые сроки полностью восстановила нефтедобычу на пострадавших от осенней ракетной атаки объектах», и добыча в нейтральной зоне действительно компенсирует «недовосстановленное». Но для заинтересованного стороннего наблюдателя ситуация выглядит совсем иначе. А зачастую важнее как оно выглядит, чем как обстоит в реальности.
    Более интересным представляется произошедший сразу вслед за крахом ОПЕК+ арест в Саудовской Аравии бывшего наследного принца, его младшего брата и брата нынешнего короля. Бывший наследный принц известен своими крепкими связями с США и уже несколько лет находился фактически под домашним арестом.
    Полная нейтрализация предполагаемой оппозиции, включая обоих конкурирующих наследников престола (арестованный брат короля принц Ахмед — его единственный единокровный брат, и по саудовской традиции должен был наследовать ему, но король Салман в свое время поменял правила наследования в пользу своих детей) свидетельствует о том, что нынешний реальный правитель королевства — наследный принц Мухаммед — либо готовится стать королем в самое ближайшее время, либо считает, что крах ОПЕК+ резко повышает риски для его правления
Источник: самая наилиберальнейшая из наилебиральнейших - "Новая Газета"
submitted by BadaBoomBabay to SafeArea [link] [comments]


2019.07.27 03:58 Russian_partisan Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

Россия ростовщическая: Физические лица превращаются в долговых рабов. Капитализм, который начал строиться в России уже почти тридцать лет назад, называют по-разному: «бандитский», «компрадорский», «дикий», «периферийный», «олигархический» и т.п. Не отвергая всех вышеприведённых определений, дам ещё одно: «ростовщический капитализм».
99% всех социально-экономических проблем современной России порождается именно ростовщическим характером капитализма, который утвердился в нашей стране. Под ростовщичеством принято понимать практику выдачи кредитов и займов, которые заведомо не будут погашены. Чаще всего по причине высокого процента. А иногда в силу заведомой неплатёжеспособности заемщика. Кончается всё экспроприацией имущества должника и/или превращением его в «долгового раба».
О ростовщичестве в целом (как мировом явлении) я сейчас говорить не буду. На эту тему у меня написана книга «О проценте: ссудном, подсудном, безрассудном», которая вышла ещё в 2011 году. Система ростовщического кредитования в России представлена двухуровневой банковской системой (Центральный банк РФ и коммерческие банки) плюс микрофинансовые организации.
Основными получателями кредитов и займов являются сами банки (рынок межбанковского кредитования), нефинансовые организации, государственный сектор, сектор домашних хозяйств. Домашние хозяйства – это мы с вами, физические лица, население.
Банковские кредиты физическим лицам в РФ: стремительная динамика
Сейчас хотел бы обратить внимание на ситуацию с кредитованием населения России в последние несколько лет и особенно в текущем году. Приведу некоторые ключевые показатели, характеризующие динамику такого кредитования и уровни задолженности населения.
В период 2009–2014 гг. наблюдался неуклонный рост кредитования населения банками. Вот данные об объёмах выданных кредитов (трлн руб.):
2009 2,6
2010 3,6
2011 5,4
2012 7,2
2013 8,8
2014 8,6
Где-то в середине 2014 года рост кредитования прекратился. Эксперты в качестве главной причины называют экономические санкции США и их союзников, которые начались с весны указанного года. Банки приготовились к тяжёлым временам и на всякий случай притормозили свою кредитную экспансию. Дополнительным фактором падения кредитования стал обвал курса рубля, допущенный (или спровоцированный) Банком России в декабре 2014 года. Но через некоторое время рост кредитования населения опять возобновился. Вот данные за последние годы (трлн руб.):
2015 5,9
2016 7,2
2017 9,2
2018 12,5
Уже в 2017 году был превзойдён рекордный показатель 2013 года, а в 2018 году объём выданных населению кредитов вырос по сравнению с предыдущим ещё на 36%. В российских СМИ это назвали «бумом потребительского кредитования». За десятилетие годовой объём выдаваемых банками кредитов увеличился почти в пять раз (точнее – в 4,8 раза). Основные виды кредитов, которыми пользуются граждане России: ипотечные; по кредитным картам; автокредиты; потребительские (на приобретение разных товаров и услуг). Все большая часть кредитов по банковским картам и потребительских кредитов идёт не на удовлетворение потребностей в товарах и услугах, а на выплаты по ранее взятым кредитам, т.е. на рефинансирование долгов.

Фото: Антон Новодережкин/ТАСС
Проценты по кредитам – ростовщические
Теперь следующий вопрос: под какие проценты банки выдают гражданам кредиты? Вот данные Банка России по средневзвешенной процентной ставке по рублёвым кредитам физическим лицам в мае 2019 года: по кредитам до 1 месяца – 15,81%. А по кредитам от 1 до 3 месяцев – 14,40%; от 3 до 6 месяцев – 18,38%; от 6 до 12 месяцев – 15,23%. Во многих странах мира есть ограничения по процентным ставкам кредитов, и там подобные процентные ставки были бы отнесены к категории «ростовщических».
Напомню, что в царской России в начале ХХ века предельная величина ставок была установлена в 12 процентов. Всё, что было свыше, считалось ростовщическим кредитом, и такие кредиторы карались по закону. Власть как мантру произносит многие годы заклинания о необходимости снижения процентных ставок по всем видам кредитов (не только физическим, но и юридическим лицам). А «воз и ныне там».
Вот данные Банка России по средневзвешенным ставкам рублёвых кредитов на январь 2011 года: по кредитам до 1 месяца – 14,0%; от 1 до 3 месяцев – 19,5%; от 3 до 6 месяцев – 31,8%; от 6 до 12 месяцев – 30,4%. Да, по кредитам на срок более 1 месяца процентные ставки с того времени снизились. А вот по коротким рублёвым кредитам (до 1 месяца) не только не снизились, но даже несколько выросли (с 14,0 до 15,81%). Это объясняется тем, что сегодня граждане предъявляют спрос, прежде всего, на короткие сроки (до 1 месяца). Более длинные кредиты они побаиваются брать, а банки также побаиваются давать. Ещё примечательно то, что у крупных банков кредиты дороже, чем у остальных.
По состоянию на май 2019 года средневзвешенные процентные ставки рублёвых кредитов 30 ведущих банков РФ были следующими: до одного месяца – 17,53%; от 1 до 3 мес. – 20,19%; от 3 до 6 мес. – 17,06%; от 6 до 12 мес. – 15,66%. Как видим, деньги для населения у крупных банков (типа Сбербанка, ВТБ, Альфа, Росбанка и др.) дороже, чем у кредитных организаций, не входящих в банковскую «элиту». Эти банковские ростовщики являются монополистами на рынке коротких кредитов. Например, во многих отдалённых регионах страны единственной кредитной организацией, имеющей свои отделения, является Сбербанк.
Рост задолженности и закредитованности
Быстро растёт объём задолженности населения по взятым кредитам. По данным Банка России, на конец первого квартала 2018 года она была равна 12,5 трлн руб. А ровно через год, т.е. в конце 1 квартала 2019 года, она выросла до 15,4 трлн руб., т.е. на 23,3%. А на 1 мая текущего года (последние данные Банка России) показатель вырос до 15,74 трлн руб. Между прочим, на начало 2013 года объём задолженности по кредитам был равен лишь 8,5 трлн руб. Получается, что за шесть с небольшим лет задолженность выросла без малого вдвое. Это крайне высокие темпы роста долга, особенно на фоне стагнирующей экономики (прирост ВВП в прошлом году, согласно данным Росстата, составил 2,3%, а в 2013–2017 гг. роста вообще почти никакого не было). А также на фоне падающих уже несколько лет реальных доходов населения. Если в конце 1 квартала 2018 года средний объём задолженности в расчёте на одну семью составлял 221,8 тыс. руб., то через год – уже 273,6 тыс. руб.
Это абсолютные показатели. А как, например, объёмы кредитной задолженности соотносятся с официальными доходами домашних хозяйств? По оценкам Банка России, на конец 1 квартала 2017 года задолженность составляла 23% годовых доходов, а через год уже выросла до 28% (показатель уровня закредитованности населения). Долговая петля на шее должников банков затягивается всё сильнее. К концу текущего года, согласно оценкам экспертов, объём кредитной задолженности физических лиц может вырасти до 16,6 трлн руб., а реальные доходы, согласно заявлениям правительства, – на 1% (А. Кудрин, правда, назвал последнюю цифру «слишком оптимистичной»). Очевидно, что к концу года показатель кредитной задолженности по отношению к годовым доходам превысит планку в 30%. В отдельных регионах уровень закредитованности уже в настоящее время превышает 50%. К таким «передовикам» эксперты относят Калмыкию и Тыву. Свыше 40% уровень закредитованности домохозяйств в Чувашии, Иркутской области.
Важным является показатель «доля лиц, имеющих кредитную задолженность перед банками, в общей численности работающих». Ещё в начале текущего десятилетия эта доля была намного меньше 50%. В начале 2016 года таких работающих должников стало уже половина (около 40 млн человек). А на начало 2017 года их доля уже превысила 60% (в абсолютном выражении число должников – 44,7 млн человек). В прошлом году число должников банков по кредитам составляло примерно 45 млн человек.
Примечательно, что на начало нынешнего года количество кредитных договоров банков с гражданами составило, по данным ЦБ РФ, 110,7 миллиона. Выясняется интересная ситуация: в расчёте на одного должника приходилось более двух кредитов. По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), у 26% общего числа заёмщиков на руках было три и более кредитных договора. Около 6% должников имели более пяти кредитов. Нередко человек добивается получения нового кредита ради того, чтобы с его помощью рефинансировать долги по ранее взятым кредитам.

Фото: spaxiax / Shutterstock.com
Ещё один важный показатель, отражающий тревожную ситуацию, – уровень текущей долговой нагрузки. Это доля ежемесячных расходов на обслуживание кредитного долга в ежемесячных доходах физических лиц. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уровень текущей долговой нагрузки – соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу – на 1 апреля составил 23%. В только что опубликованном докладе S&P о ситуации с проблемными кредитами в странах СНГ называется более высокий показатель долговой нагрузки – 25% (видимо, он отражает ситуацию на более позднюю дату). Но величина 23 или 25% – «средняя температура по больнице».
Цифры отражают расходы на обслуживание кредитного долга по отношению к доходам всех работающих граждан. А если указанные расходы соотнести с доходами только тех, кто пользуется кредитами и имеет долг перед банком, то показатель составит 44%. Это официальные данные Банка России. А вот интересные данные, приводимые Объединённым кредитным бюро (ОКБ). В конце прошлого года около 8 млн человек отдавали за ежемесячные платежи по кредитам более половины дохода. А 4% заёмщиков (это почти 2 млн человек) тратили на кредитные платежи свыше 90% официального дохода. А вот самые последние данные на июнь текущего года: как следует из опроса Всемирного банка и Роспотребнадзора, каждый четвёртый должник тратит на обслуживание долга перед банком 75% дохода.
Получается, что даже средний уровень расходов на обслуживание кредитных долгов сегодня сопоставим с уровнем расходов на уплату разных прямых и косвенных налогов, которые составляют 30-35% доходов. Таким образом государство и банки лишают человека большей части его дохода.
Можно прикинуть. Для тех, кто имеет долги перед банками, доля отчуждаемого дохода равняется: 30% (налоги) + 44% (обслуживание кредитного долга) = 74%. В лучшем случае у человека остается ¼ доходов, за счёт которых ему надо покрыть жилищно-коммунальные расходы, свои потребности в одежде, питании, других жизненно необходимых товарах, а также транспортных, медицинских и иных услугах. Очевидно, что сделать это удается лишь немногим, у кого доходы в разы выше средних показателей по стране. Вот вам и источник бедности и нищеты.
Проблемные кредиты: ситуация тревожная и тщательно камуфлируется
Не только погашать, но даже обслуживать кредиты гражданам становится всё труднее. Даже по данным Банка России, на конец I квартала текущего года величина проблемных кредитов физическим лицам составила сумму в 1,6 трлн руб. Это более 10% суммарной задолженности граждан российским банкам.
Проблемные кредиты – те, по которым просрочка платежей превысила 60 дней. Эксперты говорят, что цифра сильно занижена. Встречал экспертные оценки, согласно которым реально сбои в платежах возникают по каждому второму кредиту (просто по многим просрочка ещё не превысила порог в 60 дней).
Трудности с обслуживанием и тем более погашением кредитов физическими лицами нарастают. Банки пытаются камуфлировать обостряющуюся ситуацию, скрывают её от Центрального банка как банковского регулятора. Например, путём реструктуризации кредита (изменение условий кредитного договора). Также нередки случаи выдачи в том же самом банке клиенту второго кредита для того, чтобы с его помощью рефинансировать первый.
Кудрин и Орешкин кризис только ожидают, а для миллионов граждан он уже наступил
Ситуация в сфере кредитования физических лиц становится зловещей. Вчера в Государственной думе выступал глава Счётной палаты Алексей Кудрин. Он обратил внимание на опасный рост потребительского кредитования в России, который в 2019 и 2020 годах может составлять по 20%. Он сказал, что это может подвести экономику РФ к критической черте. Примечательно, что тревогу стал бить даже министр экономического развития Максим Орешкин. Он уже несколько раз заявлял, что рост потребительского кредитования несёт риски рецессии в экономике РФ. Кроме того, он обращает внимание на то, что половина потребительских кредитов являются необеспеченными. А это опасно и для коммерческих банков.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Фото: www.globallookpress.com
В свою очередь, глава ЦБ Эльвира Набиуллина сохраняет невозмутимость, считает, что Банк России «держит ситуацию под контролем» и что сейчас в розничном кредитовании никакого «пузыря» нет.
Следует обратить внимание, что Кудрин и Орешкин совершенно верно узрели угрозу, исходящую из сферы розничного кредитования. Но они говорят лишь об угрозе темпам экономического развития, воспринимают её как макроэкономическую (видимо, их в первую очередь волнует выполнение установок майского указа президента по темпам экономического роста).
Но ведь ещё даже до начала ожидаемого экономического обвала многие клиенты банков оказываются в долговых ловушках. Для них кризис уже наступил. И таких жертв отечественного ростовщичества уже миллионы. Этот кризис и государственные чиновники, и руководители Банка России в упор не замечают. А что касается того, что далеко не все розничные кредиты являются обеспеченными (о чём беспокоится Орешкин), то банки сумеют содрать с физических лиц причитающееся. Но об этом «микроэкономическом» уровне проблемы я расскажу как-нибудь в следующий раз.
Автор: Катасонов Валентин
Источник
submitted by Russian_partisan to Russian_forest [link] [comments]


2019.01.30 07:37 NalogiRF Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

Евгений Сивков: схема обналички, которая маскируется под заем Рискованные займы
https://preview.redd.it/ftx2jyenkid21.jpg?width=600&format=pjpg&auto=webp&s=8b25155dc53ec2dd3d5f8e3d9b0bc5624cbb0871
Одним из элементов предпринимательской деятельности являются заимствование денег, ИП дает взаймы или сам заимствует у контрагентов. Как исключить ненужные риски, связанные с подобными операциями?
Подозрения налоговиков
Налоговым инспекторам прекрасно известна схема обналички, которая маскируется под заем. Предпринимателю переводит деньги компания, в платежке указано: заем. Обналичив перевод, ИП возвращает деньги контрагенту, который использует средства по своему усмотрению. Но формально предприниматель не возвращает занятые ему деньги. Договор может вообще не оформляться в письменном виде, или в нем может быть не указана дата возврата денег. В этом случае на основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть деньги в срок до 30 дней с момента требования возврата долга. Зачастую договор не предусматривает процентов, либо они подлежат выплате вместе с основной суммой (чего на практике не происходит).
Налоговики могут запросить у банка информацию о движении средств по счету предпринимателя, запросить у него самого текст договора, поинтересоваться его намерениями по поводу возврата занятых денег и уплаты процентов. И в конечном счете заемные средства могут быть квалифицированы как доход предпринимателя с начислением НДФЛ либо УСН. И суд такие действия инспекторов одобрит (см. постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.11.2017 № Ф09-7374/2017 по делу № А76-29219/2016).
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, лучше заключить договор займа в письменно виде с указанием срока возврата денег, с уплатой процентов (от 2/3 ключевой ставки ЦБ) и с условием о возврате заемных средств частями. Тогда оснований для налогообложения у инспекторов не возникнет.
Если в платежном поручении будет написано, что назначением данного платежа является оплата беспроцентного займа – инспекторы могут заподозрить использование схемы с фирмами однодневками, когда покупателей просят перекидывать оплату за товар на счета однодневок, которые перечисляют предпринимателю эти деньги в виде возврата сумм по беспроцентному займу, что позволяет отражать такие средства именно как заем. Таким образом можно попытаться безнаказанно превысить лимит выручки для упрощенцев. Это чревато доначислением НДФЛ и НДС (см. постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 05.12.2018 № Ф04-4510/2018).
Банку тоже не понравится Банки также следят за подозрительными займами. К ним относятся беспроцентные займы на сумму свыше 600 тыс. руб., а также займы, проценты по которым ниже ключевой ставки ЦБ (см. п. 1 ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115 ФЗ).
Операции по таким сделкам могут быть приостановлены банком на основании п. 11 ст. 7 Закона № 115 ФЗ по подозрению в обналичивании денег. Кроме того, в банке могут затребовать от клиента объяснения и документы по поводу подобной сделки. А после двукратного в течение года приостановления платежей договор обслуживания клиента может быть банком расторгнут на основании п. 5.2 ст. 7 Закона № 115 ФЗ.
В том случае, когда клиент злоупотребляет выдачей/получением подозрительных займов, банк информирует об этом Росфинмониторинг, который передает такие сведения в ЦБ. А регулятор может внести такого клиента в черный список и уведомить об этом банки (см. письмо Росфинмониторинга от 30.07.2018 № 55). И если банк откажется открывать счет такому клиенту, оспорить это решение в суде не удастся (см. решение Арбитражного суда Волгоградской области от 30.05.2018 № А12-4773/2018).
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, информацию в платежном поручении следует отражать максимально подробно:
период, за который выплачиваются проценты; дата и номер платежки при перечислении вам денег, которые вы сейчас возвращаете.
Направляя в банк пояснения по поводу беспроцентного займа, отметьте, что речь идет о вашем постоянном клиенте, что это можно расценивать как скидку при закупке большой партии товара, что такая практика вытекает из вашей маркетинговой политики.
Материальная выгода и налог на доходы физических лиц В соответствии с положениями п. 2 ст. 212 НК РФ при процентах по договору займа с взаимозависимым лицом ниже 2/3 ключевой ставки у получателя займа появляется матвыгода, которая подлежит обложению НДФЛ по ставке 35 %. Это правило распространяется и на те случаи, когда получатель займа использует специальный налоговый режим, а также когда получатель займа – физическое лицо.
Поэтому в случае выдачи предпринимателем займа зависимому физическому лицу либо сотруднику следует выяснить, нужно ли удерживать у него НДФЛ с полученной им матвыгоды. Для этого необходимо ориентироваться на ключевую ставку для последнего числа каждого месяца на протяжении действия договора займа (письмо Минфина от 10.01.2018 № 03-04-05/310).
Рассчитывать доход и налог с него нужно также на конец месяца, а удерживать НДФЛ необходимо с ближайших выплат (см. п. 4 ст. 226 НК).
При этом выгода появится со следующего дня после момента выдачи займа (см. ст. 6.1 НК РФ).
В том случае, когда индивидуальный предприниматель берет беспроцентный заем (или заем под низкий процент), ему придется платить НДФЛ по ставке 35 %. Ситуацию не меняет то обстоятельство, что ИП работает на патенте или использует ЕНВД (см. определение ВС от 16.04.2015 № 301-КГ15-2401). Порядок уплаты налога различается от статуса заемщика: ИП или физлицо.
Если заемщик выступает в качестве ИП, тогда его материальная выгода будет рассматриваться именно как доход от предпринимательства. И в соответствии со ст. 227 НК он должен самостоятельно уплатить НДФЛ. А доход следует зафиксировать в декларации 3-НДФЛ, которую нужно будет подать не позже 30 апреля следующего года за годом получения дохода (см. п. 6 ст. 227 и п. 1 ст. 229 НК). В противном случае вам грозят доначисления, пени, штрафы.
Когда деньги по договору займа получает физлицо – займодавец будет считаться его налоговым агентом (см. п. 1 ст. 226 НК). На него ложится обязанность расчета и удержания НДФЛ.
В случае невозможности удержания налога налоговый агент на основании положений п. 5 ст. 226 НК обязан известить об этом налоговую инспекцию. И эта сумма будет включена налоговиками в единое уведомление гражданину по его имущественным налогам, оплатить которые следует не позднее 1 декабря следующего года.
Займы и кассовая дисциплина В соответствии с п. 2 Указания Центробанка от 07.10.2013 № 3073-У индивидуальный предприниматель не имеет права использовать для выдачи займа наличную выручку. В противном случае ему на основании ч. 1 ст. 15.1 КоАП грозит штраф от 40 тыс. руб. Но предприниматель может забрать выручку для удовлетворения своих личных потребностей. И тогда он может дать эти деньги взаймы как физическое лицо
В том случае, когда займодавец хочет выступить именно как предприниматель, он обязан сдать наличку в банк, заказать нужную сумму, получить наличность и уже тогда дать эти деньги взаймы.
Нужно помнить о том, что в соответствии с п. 6 Указания Центробанка от 07.10.2013 № 3073-У установлен лимит на расчеты наличными деньгами с юрлицами и ИП: 100 тыс. руб. по одному договору займа (нарушителям грозит штраф в 5 тыс. руб. на основании ст. 15.1 КоАП). Но для расчетов с физическими лицами подобных ограничений не существует.
Если заем выдан под товары, работы, услуги – требуется пробить чеки как при выдаче, так и при получении денег. Это правило не распространяется на случи выдачи нецелевых займов. А получатель займа не обязан пробивать чек (см. письмо ФНС от 18.09.2018 № ЕД-4-20/[email protected]).
На основании положений п. 4 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2018 № 192 ФЗ до 1 июля 2019 года не надо использовать ККТ при выдаче целевых займов.
А вот при возврате вам денег по договору целевого займа чеки пробивать нужно в обязательном порядке: и когда деньги (наличные или в электронном виде) возвращает физическое лицо, и когда деньги (наличные или картой через POS-терминал) возвращает ИП или юридическое лицо.
Чеки следует пробивать тем числом, когда заемщик возвращает вам деньги. У работников долг можно удерживать из заработной платы на основании его заявления. И тогда чек пробивается днем перечисления зарплаты работнику.
Но так ли все плохо… Все зависит от квалификации сотрудников занимающимися оптимизации налогов на предприятии. Как пример, приведу подборку решений судов, где выдача займа и прощение его не облагается страховыми взносами (а это экономия не много не мало 30 % на страховых взносах»:
Списанная сумма займа не является вознаграждением по трудовому договору, а договор займа не зависит от исполнения работником трудовых функций.
Арбитражные прецеденты Постановления ФАС Уральского округа от 08.05.14№ Ф09-2638/14 (определение Верховного суда РФ от 26.09.14 № 309-КГ14-1674), от 24.03.14№ Ф09-1316/14 (определение ВАС РФ от 10.07.14№ ВАС-8732/14)
Евгений Сивков.
Обязательно подпишитесь на мою рассылку, и вы получите: методичку «Что делать, если вы узнали, что "завтра" к вам придет налоговая проверка», 15 схем для законной оптимизации НДС, НДФЛ, Налога на прибыль и страховых взносов, и многое другое. Переходите по ссылке и подписывайтесь>>>
http://nalog-1.ru/rassylka/
submitted by NalogiRF to u/NalogiRF [link] [comments]


2018.11.18 16:41 alexandr_kstate Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

X-NEWS – новостная платформа о крипто валюте Добро пожаловать!

Доброго времени суток.Уважаемое сообщество, дорогие коллеги! Сегодня, как всегда, свой обзор начну с загадки! Журнали́стика - это ? Правильно!
Журнали́стика — это деятельность по сбору, обработке и распространению информации с помощью СМИ (печать, радио, телевидение, кино и др.); научная дисциплина журналистика возникла с созданием печати. Во 2-й пол. 19 - нач. 20 вв. появились фото- и киножурналистика, в 20-40-е гг. 20 в. - радио- и тележурналистика.
Друзья, о крипто валюте я узнал два года назад, и случилось так, что я забросил свою основную работу и стал заниматься уже любимым делом, связанным с крипто валютой, c технологией блокчейн, которая имеет много интересных направлений . Я торгую на бирже весьма удачно, делаю обзоры, на мой взгляд, интересных проектов, которые направлены на улучшение жизни людей нашей любимой планете, а так же занимаюсь майнингом (добывать монеты - это вообще предел моих мечтаний). Пытаюсь влиться в новые направления, но знаете, время на многое не хватает, так как фейковых новостей, которые связаны с крипто валютой - очень много. После каждой новости, которые весьма сильно влияют на рынок крипто валют в хорошую и плохую сторону - я трачу солидное время для анализа этих новостей, так как это хороший способ сбить людей с толку, чтобы они сделали ошибку, после которой можно уйти в огромный минус и навредить весьма удачным, интересным проектам. Друзья, я узнал от своих коллег очень хорошую и проверенную новость, которая меня сильно обрадовала, так как моя мечта сбудется, и у меня теперь будет достаточно времени занять еще пару направлений, связанных с технологией блокчейн. УРА-УРА-УРА!
21 Блокчейн век представляет <<X-NEWS>>

Представляю Вашему вниманию платформу X-NEWS, которая поможет нам - любителям крипто валюты, блокчейн-технологий, ico , майнерам , холдерам и многим другим, быть в курсе всех правдивых новостей (хороших или плохих). И эту работу за нас будет делать квалифицированная команда специалистов, за что хочу сказать им спасибо - за оказанную нашему огромному сообществу помощь. Плюс ко всему, команда будет разоблачать фейковые новости, предоставленные недобросовестными сайтами, платформами и всем кто кидает негативную тень на крипто-индустрию. И вот теперь у меня X-NEWS - в закладке любимые. Ещё я хочу сказать, как интересно команда построила платформу: помимо новостей, на ней есть множество интересных разделов, с которыми лучше познакомьтесь сами, для более полного восторга о новом продукте. Почему я так уверенно предоставляю Вам эту информацию о новостной платформе X-NEWS ? Потому что платформа работает вместе с компанией Bitex, которая стала первым банком крипто-валют, работающая в семи странах мира, и это только начало расширения компании Bitex:

1.Принимает банковские вклады в крипто валюте;
2. Обменивает только качественную крипто валюту за фиат и на другую крипто валюту;
3. Выпуск пластиковых карт, владелец которой сможет расплачиваться ею в реальном мире и не только. А для этого всего надо только открыть крипто валютный счет в банке Bitex;
4. Предоставляют терминалы предпринимателям для приема к оплате крипто валют вместо фиата;
5. Скоро банк Bitex предоставит свои банкоматы для обмена крипто валют, для покупки их за фиат и перевод;
6. Имеет оффлайн представительства в виде обычных банков.
Все серьёзно друзья как вы заметили, так что такое платформа X-NEWS? Правильно!
Это компания номер один мире которая работает на цифровом медиа, которая предоставляет информационные услуги для всего мирового сообщества на многих направлениях. Ее мандат заключается в том, чтобы информировать, обучать и связывать глобальное сообщество как авторитетный ежедневный информационный провайдер, посвященный хронированию пространства. X-NEWS также наделяет крипто-сообщество поддержкой рекламных объявлений и форумов, а также проводит тщательную проверку каждого рекламодателя или издателя. X-NEWS твердо верит в то, что они могут поддерживать сообщество крипто, а также помощь новичкам. «СПАСИБО,СПАСИБО,СПАСИБО».
Всем здоровье и профита. Заходите ко мне alexandr_kstate С Вами был, как всегда я - Александр Кстате!
https://preview.redd.it/y1231954b4z11.png?width=221&format=png&auto=webp&s=b9edd72eca2cf2e3b3ef4ad7d443ef707a8934b8
submitted by alexandr_kstate to u/alexandr_kstate [link] [comments]


2018.04.10 19:18 Bodhidharma Квартиры согласование 40 м банком перепланировки кв

Под рубриками «экономика на пальцах» и «актуальное».
В ходе многочисленных разговоров IRL и тут я давно понял, что даже образованная и информированная в других отношениях публика зачастую имеет довольно неожиданные и экзотические представления о том, как устроен валютный рынок, как устанавливаются курсы валют и от чего они зависят. Поэтому давно назревал тематический пост, а тут как раз повод, да и тема имеет практический интерес даже для далеких от финансов юзернеймов.
Текст будет из разряда «для самых маленьких», поэтому только базовые принципы, без излишних в рамках темы поста деталей и ненужных экскурсов в историю, так что прошаренных джентльменов прошу не возмущаться по поводу упрощений. Вопросы, замечания, дополнения и уточнения приветствуются.
Приступим.
I. Давным давно, в далекой Галактике...
Как, возможно, известно некоторым читателям, в стародавни времена существовал т.н. «золотой стандарт». Поскольку в течение многих веков в Европе деньгами было сначала золото и прочие драгметаллы, потом монеты, номинал которых зависел от содержания золота и драгметаллов, то в ходе эволюции денежной системы деньги хоть и стали сначала бумажными, а потом и безналичными, но их номинал продолжал быть привязан к «золотому содержанию» и подразумевалась возможность свободного обмена ассигнаций на золото по определенному «курсу». Иначе было бы трудно обеспечить доверие к бумажным деньгам: времена были дремучие, правительствам справедливо не доверяли, до идеи Нацбанка как относительно независимого регулятора додумались далеко не сразу, и попытки устанавливать произвольные номиналы денег приводили ко всякого рода «медным бунтам».
А золото испокон веку считалось «настоящими, окончательными деньгами, броней». Философскими же вопросами типа «если деньги обеспечены золотом, то чем же обеспечено золото» до поры до времени никто не задавался. Справедливости ради, у золота таки есть intrinsic value, товарная ценность — в силу всем известных физических свойств (долговечность, инертность, легкость механической обработки, пригодность для использования в ювелирке и т.д.) И использование его в качестве денег действительно долгое время было оправданным и удобным.
Нетрудно заметить, что подобная схема имела свои плюсы, в частности, обменные курсы валют были фиксированными и постоянными, т.к. по сути зависели от паритета «золотого содержания». Да и инфляция при золотом стандарте вроде как должна была быть нулевой (как всегда, на самом деле не совсем так, но это отдельный разговор).
Однако в течение XX века от золотого стандарта стали поэтапно отказываться, сначала оставив «золотое обеспечение» только доллару США, а потом и отменив его окончательно. Многочисленные «заговорщики» традиционно считают отказ от золотого обеспечения валют разводкой Мировой Закулисы и способом ограбления трудового народа. На самом деле это, разумеется, не так. Эволюция международной валютной системы и создание МВФ— отдельная большая тема, по которой я, возможно, запилю другой пост. Пока же сформулирую коротко. По большому счету от золотого стандарта отказались по двум причинам. Одна связана с регулированием денежно–кредитной системы, вторая с регулированием внешней торговли. Денежная масса (слэш стоимость кредита, т.к. это напрямую связанные вещи) — важный и удобный инструмент регулирования экономики, который позволяет ЦБ (любой страны) предотвращать циклические кризисы и стимулировать восстановление, если кризис таки по какой–то причине случился. То, что после отказа от золотого стандарта не повторялись кризисы типа Великой Депрессии 1930–х — не совпадение. Гораздо эффективнее и удобнее регулировать денежную массу через ЦБ в режиме реального времени в соответствии с потребностями экономики здесь и сейчас, чем привязывать ее объем к такому достаточно произвольному параметру, как размер «золотого запасу», который зависит от кучи внеэкономических причин. Т.е. ситуация, когда рост экономики сдерживается недостатком денег в обращении из–за физического дефицита золота, явно далека от идеальной. И то, что отказ от ЗС произошел одновременно с индустриализацией и многократным ускорением роста экономики (в сравнении со средневековьем) — тоже совершенно не случайно.
А плавающие валютные курсы — очень удобный инструмент регулирования внешней торговли, причем в совершенно автоматическом режиме, почти не требующем вмешательства регуляторов. Об этом и главный сегодняшний сказ.
II. Если курсы плавают, значит, это кому–нибудь нужно.
Для начала: что такое плавающий валютный курс? Это курс, режим которого противоположен фиксированному. То есть курс, который устанавливается не Национальным/Центральным Банком, а спросом и предложением, и свободно меняется в соответствии с изменениями спроса и предложения. «Свободно» — с некоторыми оговорками, о которых ниже.
Курсы всех современных национальных валют не устанавливаются регулятором, а складываются в ходе торгов на валютно–фондовой бирже и/или межбанковском рынке. То есть валюта — точно такой же товар, как любой другой, и ее цена (обменный курс и номинальный процент по кредиту) меняется в соответствии со спросом и предложением.
Почему именно на бирже? Потому что биржи (это касается и товарных) и создавались для того, чтобы собрать в одном месте весь спрос и предложение товара и в соответствии с ними определить единую для всех равновесную, «справедливую» цену.
Банки тут выступают важными посредниками, поскольку заявки на покупку и продажу валюты они делают в соответствии с балансом заявок своих клиентов (компаний и населения), агрегируя их спрос и предложение.
Каким образом складываются спрос и предложение валюты?
Источники спроса на иностранную валюту:

  1. Импорт. Очевидно, что для того, чтобы купить, условно, в Евросоюзе пармезан или турбину «Сименс», нужны евро. Соответственно, покупатель, у которого своих евро нет, берет рубли и идет с ними на валютную биржу (точнее, делает заявку на покупку евро своему банку, который идет за ними на межбанк/биржу).
  2. Вывоз капитала. «Наши» инвестиции за границей/ займы наших банков нерезидентам, то есть заемщикам из других стран, выплата дивидендов российскими компаниями иностранным инвесторам. Тоже очевидно: иностранному заемщику/продавцу предприятия рубли не нужны, поэтому банк для выдачи кредита/наш инвестор для покупки иностранных ценных бумаг или компании должны купить валюту соответствующей страны или какую–то из международных резервных валют. Этим же пунктом идет вывоз за границу заработанного в России «нашими» (покупка дома в Майами, открытие счета в офшоре и т. д.) и продажа нерезидентами активов, номинированных в российских рублях. Т.е. когда американский инвестфонд продает российские рублевые гособлигации или акции «Газпрома», он, как правило, за полученные от продажи рубли покупает доллары, и уже их возвращает на свой счет в банке в США (или не в США, в данном случае неважно).
Источники предложения иностранной валюты:
  1. Экспорт. Российские нефть и алюминий продаются за доллары, а для выплаты зарплат, налогов и вообще всех расходов на территории РФ «Роснефти» и «Лукойлу» нужны рубли. Поэтому большую часть валютной выручки они продают за рубли, создавая предложение иностранной валюты и создавая спрос на национальную.
  2. Приток иностранного капитала в РФ. Займы иностранных банков российским заемщикам, покупка иностранными инвесторами российских ценных бумаг/компаний–резидентов РФ, репатриация честно вывезенного в офшоры под видом иностранных инвестиций, прибыль от российских инвестиций за рубежом и т. д. и т. п.
То есть курс валюты определяется ровно двумя балансами:
  1. Торговый баланс, то есть соотношение экспорта и импорта.
  2. Баланс капитального счета, то есть соотношение займов и инвестиций, поступивших в страну, и ушедших из страны за границу. Сумма этих двух балансов и определяет нетто–спрос и предложение на валюту. Таблица, совмещающая эти два баланса, называется «платежный баланс» или «счет текущих операций» (это на самом деле две немножко разные вещи, но сейчас об этом не будем, чтобы не усложнять). Статистику внешнего сектора, включая платежный баланс, регулярно публикует российский ЦБ, ЦБ других стран и МВФ.
Как я упоминал выше, фишка плавающего курса заключается в том, что он автоматически регулирует внешнюю торговлю (и движение капитала). Поясняю, как, на примере.
Возьмем страну Р., у которой есть товар Н., составляющий порядка 70% экспорта. По причинам, не зависящим от страны Р, долларовая цена этого товара сократилась в три раза.
Что в таком случае произойдет с валютным рынком и внешней торговлей?
  1. Выручка от экспорта сократится на 40 с лишним процентов.
  2. Предложение долларов сократится соответственно. При неизменном спросе на них со стороны импортеров и вывозящих капитал. Возникнет дисбаланс спроса и предложения: объем валюты, которую хотят купить, станет заметно выше объема, который готовы продать.
  3. Цена валюты (то есть курс доллара) вырастет.
  4. Изменение курса изменит объем спроса и предложения. Импорт по новому курсу станет дороже, его станут покупать меньше. Наш экспорт станет для иностранцев дешевле (за ту же сумму в долларах можно купить больше рублей, а рублевые цены растут не сразу и не пропорционально росту курса). Не вдаваясь в подробности — то же самое произойдет с капитальным счетом: в результате роста курса доллара (он же — снижение курса рубля) отток капитала уменьшится, приток возрастет.
  5. Валютный и товарный рынок сбалансируются на новом равновесном уровне, где объем импорта будет ниже, а курс доллара — выше.
А что произойдет, когда цена товара Н. вырастет?
Да все то же самое, только наоборот. Рост предложения валюты вследствие роста экспортной выручки приведет к росту курса национальной валюты.
То есть все происходит точно как в анекдоте про «чем больше самоубийц — тем меньше самоубийц». Изменение в товарных и инвестиционных потоках изменяет курс, что, в свою очередь, приводит к коррекции товарных и инвестпотоков.
При этом принадлежность денег и страна, из которой они поступили/куда ушли, для курса национальной валюты не имеют никакого значения. Важно, сколько валюты пришло, сколько ушло: все равно весь спрос и предложение сходятся на один рынок. Т.е. неважно, что «инвестор» с Кипра — просто офшорный держатель российских денег. Важно, что в систему фактически пришла дополнительная валюта.
Точно так же не имеет никакого значения географическая и товарная структура экспорта и импорта. Важен нетто–результат. Все равно валютная выручка от экспорта во все страны и спрос на валюту для импорта из всех стран сходится на один рынок.
Точно так же не имеет значения, по какому из разделов платежного баланса (торговому или капитальному) пришли или ушли деньги. Важны суммарные спрос и предложение.
Тут сразу оговорюсь, что есть еще один важный фактор, о котором я не упоминал, чтобы не усложнять объяснение. Этот фактор — денежная политика страны, то есть эмиссия, инфляция и процентные ставки по кредитам/депозитам.
Чтобы не лезть в дебри: эмиссией и снижением ставок ЦБ увеличивает номинальный объем денег в экономике. И если этот объем не соответствует темпам роста экономики, то инфляция вырастет, а излишки рублей придут на валютный рынок, что приведет к снижению курса рубля/росту курса доллара.
И поэтому если в стране А. инфляция выше, чем в стране Б, то валюта страны А. при прочих равных будет обесцениваться (девальвироваться) к валюте страны Б.
То есть источник изменения баланса на валютном рынке другой, не внешнеторговый, а монетарный, но принцип абсолютно тот же. Все упирается в конечный спрос и предложение валюты на бирже/межбанке, а источник спроса/предложения в данном случае не важен.
III. Мифы и легенды валютного рынка.
Если приложить к вышесказанному голову, то можно прийти к некоторым простым выводам, которые, прошу поверить мне на слово, подтверждаются практикой, и которые опровергают многие устоявшиеся среди далекой от внешнеторговых дел публики мнения.
  1. Центральный банк не устанавливает курс национальной валюты. Точнее, устанавливает его примерно в той степени, в какой термометр устанавливает температуру.
И пусть вас не смущают фразы в новостях/на сайте ЦБ про «Центральный банк установил на сегодня следующие официальные курсы:...». Речь идет о чисто техническом фиксировании курса для расчета по операциям, номинированным не в рублях, а, к примеру, «в евро по курсу ЦБ на день покупки/регистрации/таможенного оформления».
Но этот официальный курс всегда базируется на биржевом. Потому что если официальный курс отличается от равновесного, то начинаются всякие неприятности, от возникновения множественных курсов и черного рынка до необходимости тратить впустую золотовалютные резервы ЦБ. А когда они закончатся, вместо плавной коррекции курса произойдет обвал, потому что накопятся дисбалансы. Джордж Сорос и банк Англии не дадут соврать. Да и Азiров с гривной по 8 за доллар как бы намекаэ. А уж белорусы о регулярных валютных кризисах из–за попыток манипулировать курсом при одновременном эмиссионном кредитовании госпредприятий могут рассказывать долго и красочно.
И да, это касается и стран с фиксированным валютным курсом, вроде Китая. Фундаментально курс определяется платежным балансом и инфляцией. Другое дело, что занижать курс национальной валюты (делать ее дешевле равновесного уровня) проще, чем завышать, чем и пользовались китайцы для занижения курса юаня и стимулирования своего экспорта. Но это отдельная тема.
Поэтому когда что в России, что в Украине, что в Беларуси после девальваций 2014–15 винили центробанки, это было совершенно незаслуженно. Никакой их вины в этом не было. Точнее, украинский–то был виноват, но не тогда, когда случилась девальвация, а в предыдущие несколько лет, когда тупо и бессмысленно спалил 20+ миллиардов зеленых на поддержание завышенного курса гривны.
Но в остальном все три ЦБ тут совершенно ни при чем. Не может в стране Р. не подешеветь национальная валюта, когда поступления от экспорта падают с 500 до 300 миллиардов в год. Все, что в этой ситуации может ЦБ — это обеспечить мягкую посадку и снизить волатильность в процессе. Что и было довольно успешно сделано.
  1. Из п.1 не нужно делать вывода, что ЦБ никак не влияет на валютный рынок. Влияет, и существенно, но не напрямую, а косвенно, принимая меры, изменяющие спрос и предложение на валютном рынке. Интервенции (покупка и продажа валюты нацбанком на общих основаниях, через биржу или межбанк), регулирование инфляции и ставок по кредитам, требования по обязательной продаже валютной выручки экспортерами, и т. д. и т. п. Но попытки «назначать» курс, вместо того, чтобы принимать рыночный, равносильны фразе «Поезд, стой раз–два!» из одного известного армейского анекдота. Или фразе «по команде «отбой» наступает темное время суток» из другого.
  2. Дефицит торгового баланса (превышение импорта над экспортом) в условиях плавающего курса сам по себе не является проблемой. Ни дефицит с какой–либо отдельной страной, ни общий. Ну или является проблемой, но проблемой, которая решается сама и вмешательства не требует.
Суть в чем: платежный баланс не зря называется балансом. Любая валютная операция сбалансирована: чья–то покупка — это чья–то продажа. Поэтому если страна покупает импорта больше, чем продает экспорта, а курс при этом не меняется — значит, торговый дефицит балансируется капитальным счетом, притоком капитала, заемного или инвестиционного. Потому что если бы не компенсировался, баланс валютного рынка был бы нарушен, что привело бы к изменению курсов.
Поэтому когда отдельно взятые эксперты в отдельно взятом Белом доме начинают вещать про то, что дефицит в торговле с Китаем/Мексикой/Канадой является проблемой, которую надо срочно решать, это говорит или о полном непонимании совершенно элементарной макроэкономики, или о махровейшем популизме.
Внешнеторговый дефицит не побеждается ограничением импорта. Потому что для того, чтобы вам что–то продать, стране — внешнеторговому партнеру нужно или что–то у вас купить, или одолжить вам денег на эту покупку. И сократив свой импорт административно, вы неизбежно сократите поступление валюты в страну или от торговли, или по капитальному счету. Баланс такой баланс. Результатом будет или сокращение экспорта, или рост ставок по кредитам внутри страны, или еще какая–нибудь гадость. Не говоря уже о том, что протекционизм изначально всегда имеет нетто–отрицательный эффект с точки зрения производительности.
А уж подразумеваемое мнение, что внешнюю торговлю надо балансировать с каждой страной в отдельности — это вообще невообразимая ересь.
К Китаю, должен отметить, и правда есть куча вполне обоснованных претензий: их торговая политика несимметрична и "несправедлива" (в кавычках — потому что нет в экономике такого слова). Т.е. они пользуются при экспорте преференциями на правах развивающейся страны, при этом создавая кучу препятствий иностранным товарам и капиталу на своей территории. Но это, опять же, уже совсем другая история, и решать ее, как и проблемы с защитой от доблестных китайских имитаторов интеллектуальной собственности западных компаний должен был как раз договор TPP, от которого все тот же экономический гений широким жестом отказался.
IV. «Импортозамещение» — ересь. Дело вот в чем. Плавающий валютный курс в общем случае обеспечивает не только балансирование внешней торговли, но и оптимизацию структуры экспорта/импорта.
Логика следующая: при изменении курсов наибольшую выгоду/наименьший ущерб получают наиболее эффективные производители. Ну, то есть по мере девальвации рубля импорт упадет в первую очередь за счет иностранных производителей, которые не смогут снизить себестоимость или не имеют запаса по рентабельности. Аналогичное произойдет в российском экспорте: от девальвации выиграют больше всего те, у кого отставание от товаров на чужом рынке было минимальным. Ну, потому что никакая девальвация не позволит ВАЗу конкурировать в Германии с Ауди. А вот «Стелсу» с китайскими производителями велосипедов — запросто, потому что товары сопоставимые и снижение цены в евро может дать рост продаж. Так вот искусственный выбор победителей и проигравших в импорте/экспорте эту схему нарушает, потому что вместо естественного отбора получается петрушка. Выживают не наиболее эффективные, а те, кто пролоббировал субсидии или заградительные пошлины, что в итоге заметно снижает производительность экономики в целом, потому что ресурсы забирают у конкурентоспособных, чтобы отдать неэффективным.
V. Не любая новость о проблемах российской экономики/политики/новых санкциях — повод бежать в обменник.
Поясняю. Чтобы понять, повлияет ли новость на курс российского рубля, нужно ответить на один простой вопрос: повлияет ли эта новость на спрос и предложение валюты. Ни больше, ни меньше. Поэтому я и говорил неоднократно: рубль не падает просто потому, что П... — х... Потому что х... он всегда, а рубль падает только иногда. И поэтому на фоне новостей о стагнации экономики в 16–17 рубль стабильно рос. И это совершенно не было свидетельством оздоровления, это было свидетельством восстановления экспортной выручки (нефть росла) на фоне отстающего роста импорта (доходы не росли). А вот когда появился риск сокращения экспорта алюминия и паническая распродажа российских акций из–за последнего пакета санкций — рубль тут же посыпался. Хотя лично я думаю, что часть факторов, из–за которых он посыпался — временная и коньюнктурная, поэтому часть падения деревянный в течение недели–двух отыграет. Тем более, углеводородица опять растет.
Возвращаясь к теме: существующее в народе мнение "в экономике все плохо — национальная валюта падает, в экономике все хорошо — валюта растет" не то, чтобы не обосновано совсем, но верно далеко не всегда. А иногда совсем неверно.
В качестве резюме: валютный рынок при плавающем курсе — почти идеальный пример саморегулирующейся системы. Да, IRL все сильно сложнее, да, регулятор в виде центробанка (и в виде МВФ — что это такое и зачем он нужен — в следующей серии) необходим, … и еще 20 таких «да». Но по большому счету это один из тех рынков, в который нужно как можно меньше лезть руками. Потому что это как раз тот самый случай, когда «невидимая рука» работает, и работает хорошо.
Написал MrGrey на politota.d3.ru
submitted by Bodhidharma to liberta [link] [comments]


2016.11.25 19:39 Pora_Sezhat Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

Недавно у нас тут случилось странное. Вроде бы забавное, но для участника страшное. А для меня... Ну, странное. И... Не надо так... В общем, весной ко мне постучался мужчина с вопросами по переезду в Чили по визе рантье. Я человек добрый, все ему очень-очень подробно и пошагово расписала - какие документы, как и где легализовать, куда пойти, брать ли обратный билет и на когда, куда приезжать, как остаться на сутки в Сантьяго, чтобы отдохнуть после перелета и прочее подобное. Мужчина немного подтупливал, но я это списывала на волнение перед крупной поездкой и таким важным проектом как иммиграция, поэтому не обращала внимания и снова и снова отвечала на его вопросы. Тем не менее за примерно 5-6 месяцев собрал все нужные документы и купил билеты.
Потом он пишет - прилетаю в начале ноября. Ок, дала ссыль на отель в Сантьяго прямо около автовокзала откуда прибывает автобус с аэропорта. Он сказал что отель уже весь битком забит, другие отели рядом его не устраивают и почему-то снял другой, выше звезд, дороже, но в плохом районе и в жопе мира. Окей, хозяин-барин, кто я такая, чтобы ему указывать? Прилетел, на две недели снял аппартаменты в Вальпараисо. Общался со мной по скайпу и вотспау, встретиться не звал, про аренду квартиры не заговаривал, отпускал довольно едкие замечания по поводу страны и города. Я не осуждала его и не возражала, ставила себя на его место, вспоминала как мы приехали и нам было страшно и уговаривала себя, что все его странные фразочки с налетом осуждения это нормально. Скажем так, после Европы для меня тоже было диковато насчет мусорных пакетов на дороге, собачьих какашек на асфальте и граффити на стенах. Поэтому я списывала его недовольство на первый шок и убеждала себя, что потом он втянется и все у него получится.
Через примерно 8-9 дней пребывания спохватился на тему снять долгосрочное жилье. Я начала везде писать запросы на объявления и мучительно пытаться поговорить, когда звонили. Жилья нет, а если есть, то его все не устраивает. Договорились с одной теткой, она приехала на встречу, опоздала на 40 минут, сказала что встреча отменена, т.к. там уже все ушли и огорошила тем, что жилище без мебели. В это время мужчина с матерью ехал на убере в нашу сторону. Я ему судорожно набрала на мобильный телефон водителя убера (про телефон запомните мысль) и вернула его обратно.
Мужчина же уже начал напрягаться, т.к. осталось 1-2 дня на поиски жилья. В итоге заспамил меня в скайпе, попытался на аирбнб снять квартиру на месяц, сделал платеж через сайт, не смог дозвониться до хозяйки, на письма она не отвечает и он весь в истерике. На мои смс и звонки она тоже не берет трубку.
В итоге я уже не выдержала и отправила его в специальную группу на фейсбуке, где ему тоже стали подсказывать что и как делать. Он снял еще квартиру на 2 суток вообще в другом городе (примерно 40-50 минут на автобусе от Вальпараисо вообще в другую сторону от нас) и решил уезжать. И, надеюсь, что ему переведет деньги отец, плюю на килограм беларуского грильяжа с клюквой, лишь бы уехал.
Итак, что НАДО сделать до и во время переезда в другую страну: 1. организовать себе пассивный или удаленный доход хотя бы на 500 долларов в месяц на человека, 2. зарегистрироваться в социальных сетях, заполнить профиль, поставить актуальные фотографии, разместить хотя бы несколько постов, которые дадут понять кто вы и чем живете, 3. вступить в группы, так или иначе имеющие отношение к стране переезда, группы экспатов и соотечественников, проживающих в данной стране, 4. в группах представиться, сказать что скоро прибываете и вам понадобиться вот такая-то помощь (аренда жилья, покупка местной симки и т.п.), найти могущих помочь, обменяться контактами, запросить инструкции по первым действиям после прилета, 5. ногами сходить в офис своего мобильного оператора, лично подключить роуминг и убедиться что он будет работать, взять телефон для связи из-за границы, 6. ногами сходить в банк, выяснить про снятие денег в стране отлета, условия блокировки карты, получить етокен, проговорить всю процедуру работы с интернет-банкингом, условия верификации, если надо - оставить заявление или подключить специальную галочку что в ближайшее время вы будете в стране отлета и чтобы операции по карте не блокировались, взять контактные телефоны для экстренной связи с банком, 7. завести разные карты разных платежных систем в разных банках, 8. прилететь, добраться до временного жилья, купить и подключить местную симку, связаться с помогателями, 9. в тот же или на следующий день встретиться с помогателями, еще раз обозначить свои просьбы, обозначить свои ресурсы и готовность к благодарности, 10. выполнять инструкции помогателей, быть готовым сорваться на просмотр в любое время в первые же несколько дней, 11. пока нет встреч по просмотрам, ногами обойти район временного жилья, нанести на карту точки важных мест - магазины, точки оплаты мобильной связи, нотариальные конторы, точки ксерокопий и распечаток и т.п., разведать ближайшие маршруты общественного транспорта, в это же время изучать в интернете информацию по районам и ценам на аренду, гулять на гугль-мапсе и смотреть хотя бы на фоточки улиц (а лучше реально ногами), 12. быть вежливыми, легкими в общении и на подъем, ненапряжными, калибровать реакции людей, уметь гибко подстраиваться под изменяющиеся планы, 13. забыть НАХЕР про интроверсию или вообще отменить планы по переезду, если вы хикки или глубокий интроверт. Или обзавестись партнером-экстравертом, 14. выучить хотя бы базовые 1000 слов страны пребывания и элементарные диалоги по темам снять жилье, вызвать такси, город и общественный транспорт, заказ еды в кафе, покупка в магазине, экстренная помощь, small talk, 15. после аренды долгосрочного жилья как угодно вписываться в тренажерный зал, церковь и куда угодно, где есть люди, и общаться, общаться, общаться.
Что же сделал мужчина? Он: совершенно игнорировал все советы, которые я ему давала или соотечественники из групп в фб, создал профиль в фб только после того, как я его пнула несколько раз, полторы недели просидел дома, выходил только пару раз, за 2 недели так и не удосужился купить симку (это к моменту о том, почему он звонил с телефона водителя убера), вынес мозги мне, моему мужу, нашим друзьям и всему сообществу русских в Чили, потратил (надеюсь что временно и аирбнб ему все вернет) почти все деньги на бессмысленные бронирования без согласования с хозяйкой), не разобрался с банковскими карточками до отъезда. Так что вот такие у нас произошли приключения :)
Источник: http://pora-valit.livejournal.com/4708389.html
submitted by Pora_Sezhat to pora_valit [link] [comments]


2016.02.21 10:00 Jayson_Roger Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

Ну, несмотря на то, что это - концентрат - и написано достаточно злобно, но в общем картина передана верно. Всё плохо, да. Не то, чтобы "ужас-ужас-ужас", но таки просто ужас имеет место быть... Чего делать с ВЭБом никто не может придумать. А банкиры с осени очень нервные стали. Вместо кофе пьют "Маалокс", да.

Если о проблемах в российском Внешпромбанке (ВПБ) пишут уже второй месяц — помимо вялотекущего кризиса в российской банковской системе, то скандалы вокруг другого системного банка, ВЭБа, до поры, до времени удавалось гасить.
Но сначала давайте посмотрим на общую картину пожара, уже более года сжигающего счета компаний и граждан РФ. Если за последние пять лет работы Центробанка России лицензий лишились 93 банка, то за один 2015 год мегарегулятором было отозвано 573 лицензий всех видов.
Так, в декабре прошлого внимание к проблемам в ВПБ (ТОП-40) было привлечено исключительно тем обстоятельством, что там были обнаружены счета представителей самой верхушки российского режима. Среди них — и супруга министра обороны Ирина Шойгу, и жена вице-премьера Дмитрия Козака Наталья Квачева, и зять руководителя «Транснефти» Андрей Болотов, а также семьи председателя руководителя Олимпийского комитета России Александра Жукова, посла России в Украине Михаила Зурабова и члена совета директоров «Транснефти» Артура Чилингарова. 22 декабря прошлого ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов Внешпромбанка, а его руководство было арестовано.
Клиенты ВПБ держали на счетах около $500 млн — но всего за год из банка было выведено $2,36 млрд. Впрочем, 181 млрд рублей Минфин и ЦБ еще как-нибудь найдут — ведь на несколько большую сумму Антон Силуанов на днях одним махом «урезал» антикризисный план Дмитрия Медведева, предполагавшего кредитование промышленных программ (в частности, для «Росагролизинга» и «Ростсельмаша»).
Увы, одним «Внешпромбанком» начало года не обошлось — в банковской системе России начал ускоряться эффект домино.
Ровно год назад лопнуло первое крупное учреждение (ТОП-71), «Фондсервисбанк» — и вместе с ним исчезли более $700 млн средств «Роскосмоса». Санировать этот лопнувший банк обязали «Новикомбанк» (ТОП-35), но об успехах санации пока не слышно, тем более, что до июня этого года группе крупных банков необходимо отдать ЦБ не менее $13 млрд рефинансирования в валюте, а им это просто не по плечу. Кстати, больше всего — причем, по отдельности от других учреждений, и в общей сложности с конца 2015 года — а именно $16,2 млрд уже должен Эльвире Набиуллиной крупнейший банк «ФК Открытие» (ТОП-3), но и ему самому, вероятно, вскоре понадобится помощь…
В январе разорился крупный банк «Интеркоммерц» (ТОП-61) — и российское агентство по страхованию вкладов, уже исчерпавшее свои средства и давно использующее ресурсы ЦБ, Минфина и резервных фондов — теперь отдает его вкладчикам $584 млн. В феврале отозвана лицензия у внешне небольшого Международного акционерного банка (МАБ), однако в нем пропали фонды подведомственного Минфину внешнеэкономического объединения «Алмазювелирэкспорт». Эти проблемы отчасти были вызваны аферами с участием небезызвестного главного режиссера «всея Руси», самого лучшего экс-министра финансов и их компаньона из криминального мира в сфере контрабанды бриллиантов. Поэтому и не удивительно, что в поисках денег (внеплановое превышение расходов бюджета — уже 15%, или $27 млрд) Кремль намерен приватизировать, среди прочего (пока небольшие пакеты «Сбербанка», «ВТБ», «Роснефти» и пр.) и «АЛРОСу», занимающую лидирующие позиции в мире по объёму добычи алмазов. Последствия, вероятно, ударят и по другому банку, где свои деньги хранит любимый режиссер Путина — «Международному финансовому клубу» Михаила Прохорова (ТОП-63). Ведь только с начала этого года в России разорились еще четыре банка, среди них, по иронии судьбы и «Эргобанк», где находились счета 61 организации, входящих в систему Московского патриархата.
Но эти $16,6 млрд ($13 млрд рефинансирования, которое разумеется, никто не вернет, и $3,6 млрд по страхованию вкладов) могут показаться карманными деньгами по сравнению по сравнению с последствиями приближающегося краха Внешэкономбанка (ВЭБ). Попавший еще летом прошлого года под западные санкции, ВЭБ немедленно обнаружил «дыру» в 1,2 трлн рублей или, по тогдашнему курсу — $18,5 млрд. Однако, банк, который уже полгода как банкрот — держат на плаву мелкими вливаниями поскольку (sic!) там находятся некие специальные правительственные счета.
В частности, именно этот банк сделали oтветственным за так называемый «олимпилиард», поэтому его внутренняя ситуация в целом гораздо хуже, чем об этом говорят вслух. ВЭБ требует уже помощи в размере 1,5 тлрн рублей ($19,4 млрд) — а это 10% доходов действующего бюджета. Бомба ВЭБа должна была взорваться еще осенью — подошли сроки погашения олимпийских кредитов». Правительство, избегая особой огласки, разместило в ВЭБе средства из Фонда национального благосостояния под практически нулевой процент — так удалось выиграть несколько месяцев. Но теперь необходимо отдавать огромные иностранные кредиты — а объявлять банкротство нельзя, поскольку долги банка «размазаны» по сегменту экономики размером в 6% ВВП. В том числе возникнет проблема с Пенсионным Фондом — в ВЭБе находились и его средства, и средства когда-то внушительных резервных фондов России.
Сегодня Кремль тихо ищет возможности списать все возможные задолженности и слить ВЭБ с каким-нибудь новым государственным банком, как это практиковалось ранее. Но в подобных масштабах — ведь только в разрезе долга речь идет о 2% прогнозируемого ВВП России в долларах США в 2016 году — подобных операций в России еще не проворачивали. Проблема же — не в недостатке рублей.
Отсюда и начало разговоров в правительстве и банковском сообществе РФ о «кипрском варианте»: конфискации вкладов. Или о более гуманной ее форме — обмене вкладов на акции нового банка, облигации займа, и так далее.
Масштаб катастрофы станет очевиден, если объять общую сумму обязательств по ВЭБ, банков получивших валютные кредиты ЦБ и банков, лопнувших в 2015-2016 годах.
Что же такое $36 млрд для России в феврале 2016 года?
Это 3,68% ВВП (при текущем прогнозе спада в 1,5%). Это больше, чем плановый дефицит бюджета. Это 20,7% от размера доходов бюджета. Это 72,4% от объема Резервного фонда или 50,1% от объема Фонда национального благосостояния.
О пока скрываемом банкротстве банковской системы РФ уже осведомлены и китайские компании — они массово выходят из российских активов. 4 февраля китайский фонд Chengdong Investment решил продать свою долю в Московской бирже, а финансирование крупных проектов с китайским участием полностью заморожено. Точно также, как и строительство дорог самими россиянами в рамках подготовки к ЧМ-2018. В бюджете просто нет денег — ни на что, кроме ВПК, госслужащих, силовых структур и СМИ.
Даже президент ВТБ24 (ТОП-4) Михаил Задорнов, отвечая на вопрос о том, есть ли среди крупных банков находящиеся в предбанкротном состоянии, мрачно ответил «Есть, и рынок их знает». Похоже, обычным россиянам пора позаботиться о своих вкладах, пока о них не позаботилось государство. Как это не так давно случилось на Кипре.
http://newssky.com.ua/krupneyshie-banki-rossii-razorenyi/
submitted by Jayson_Roger to erk [link] [comments]


2015.11.25 13:32 Pora_Sezhat Согласование банком перепланировки квартиры 40 кв м

Купить дом в кредит в США может практически каждый, у кого есть стабильный официальный доход и чуточку терпения. Постараюсь в общих чертах описать те этапы, через которые нужно будет пройти во время приобретения недвижимости в кредит в США.
1) Конечно, самый первый этап в покупке дома состоит, собственно, в том, чтобы определить для себя, какой дом нужен, на сколько спален, в каком районе и главное — какую сумму на это удовольствие готовы потратить. В США принято считать количество спален, а не общее количество комнат в доме, спальней может быть только та комната, в которой имеется closet (гардеробная) и ванная комната в непосредственной близости. Можно проанализировать предложения о продаже недвижимости во всех штатах США на сайтах zillow.com, redfin.com и др. 2) Определившись с приблизительной суммой, можно обращаться в кредитные организации за pre-approval (предварительным подтверждением кредитора о выдаче ипотеки заемщику). В поиске кредитора есть несколько вариантов:

  • можно обратиться к кредитному брокеру. О плюсах и минусах сотрудничества с брокером можно найти много информации на форумах, можно выделить основной плюс – экономия времени на поиске подходящих условий ипотеки, минус – можно столкнуться со скрытыми платежами или другими невыгодными условиями;
  • напрямую обращаться в кредитные организации или банки. Как правило, работа с банками требует большего количества документов и времени на их оформление. Например, ознакомиться с условиями ипотеки одного из крупнейших банков США WellsFargo можно по ссылке https://www.wellsfargo.com/mortgage/.
На этом этапе нужно определиться со сроком, на который брать ипотеку, обычно в банках это 15 и 30 лет, выбрать вид кредита – с фиксированной или плавающей ставкой и т.д.
3) Для получения pre-approval в банке обычно нужно показать налоговую W-2 форму, последние два pay-check, две последних банковских выписки (statement) с тех аккаунтов, которые подтверждают наличие суммы для начального взноса (downpayment), предоставить паспорт, грин карту или американскую визу. Чем меньше сумма начального взноса, тем сложнее получить кредит, к тому же, если эта сумма равна меньше 20% от стоимости дома, заемщик должен будет дополнительно оплачивать страховку на случай, если утратит свою платежеспособность.
Также на данном этапе проверяется кредитный рейтинг (creditscore) покупателя. Банкам нужно выявить соотношение всех расходов по текущим кредитам, если они есть, включая платежи по будущей ипотеке, к доходу заемщика. Как правило, банки смотрят на то, чтобы у заемщика обязательные ежемесячные платежи были не более 40-45% от дохода за месяц. Pre-approval кредита обычно выдается на 120 дней. Pre-approval не гарантирует на 100% выдачу ипотеки. Покупателю pre-approval нужен больше для того, чтобы показать продавцу серьезность своих намерений касательно покупки недвижимости. Не обязательно оформлять ипотеку в том банке, где был получен pre-approval.
4) Теперь, собственно, начинается самая интересная и приятная часть – поиск будущего дома. И здесь важно найти опытного риелтора, обратившись за помощью к форумам или знакомым, которые купили себе дом. Плюсы сотрудничества с риелтором во время покупки дома в США:
  • работу риелтора покупатель не оплачивает;
  • определившись с требованиями покупателя, риелтор может самостоятельно ездить на осмотр домов, тем самым экономя время и бензин своего клиента;
  • риелтор консультирует по всем вопросам, которые касаются продажи дома, выступает за интересы покупателя перед агентом продавца;
  • удобство при осмотре домов – риелтор всегда сам договаривается с продавцом или чаще всего с его агентом, когда можно посмотреть недвижимость. Часто, когда дом выставляется на продажу, и владельцы дома переезжают жить в другое место, агент продавца вешает на дверь или кладет где-то рядом с дверью небольшой ящик с ключом от дома. Ключ от таких ящиков есть у всех официальных риелторов, поэтому они могут с покупателем приехать посмотреть дом в любое удобное время.
Также как покупатель работает с риелтором, продавец нанимает агента, который полностью занимается продажей дома: публикует объявления о продаже, оформляет документы, разговаривает с риелторами, принимает предложения от покупателей и делает другую рутинную работу. Обычно за свою работу агент продавца берет 6% от стоимости дома, эту сумму он делит с риелтором покупателя и другими лицами, которые помогали ему в процессе продажи дома.
Еще одна услуга, которой часто пользуются продавцы для привлечения покупателей – подготовка дома к продаже, которая включает в себя аренду мебели на весь срок продажи, косметический ремонт, посадку цветов возле дома, генеральную уборку и даже приготовление пирога с корицей, чтобы в доме пахло по-домашнему – все, чтобы дом выглядел уютно и красиво и чтобы покупатель захотел сразу же его купить. Стоимость аренды мебели зависит от ее качества и количества, средний чек равен $1000-2000, пределов стоимости нет.
Очень часто американцы стараются съехать из дома перед тем, как выставить его на продажу, или как минимум всегда уезжают перед приходом потенциальных покупателей. Это нужно для того, чтобы покупателей не смущало присутствие хозяев, и они могли внимательно рассмотреть каждый уголок. Вопрос кражи имущества здесь даже не рассматривается, но если такое и случится, что маловероятно, то вся ответственность ляжет на риелтора, который привел данных покупателей.
Чтобы быстрее продать дом, агент продавца часто устраивает так называемый Open-house, когда все желающие без предварительного звонка могут приехать в указанное время и посмотреть на дом. На пороге их будет ждать улыбающийся агент, возможно, с бокалом шампанского или вина, все зависит от стоимости дома, и рассказывать, какое это супер-выгодное предложение и покупать дом нужно именно сейчас. 5) Определившись с домом, покупатель или его риелтор должны выслать offer (предложение о покупке) продавцу или его агенту. Если дом выделяется своими преимуществами перед другой продаваемой недвижимостью в районе, то нужно быть готовым к тому, чтобы выслать предложение на покупку этого дома как можно скорее, пока продавец не выбрал предложение другого покупателя. Часто хорошие дома получают предложения на покупку уже через несколько часов после выставления его на продажу.
Offer – это фактически договор, в котором покупатель прописывает свое предложение купить данный дом по установленной им цене, здесь также можно указать любые другие условия покупки дома. Продавец в свою очередь может принять предложение покупателя на его условиях или выслать ему counter-offer (встречное предложение), где прописать свои условия. Покупатель в свою очередь может выслать свои встречные условия и так до тех пор, пока стороны не придут к общему соглашению. Если покупатель принимает условия продавца, то обязательства последнего продать дом данному покупателю вступают в силу. Также продавец может проигнорировать или отказаться от предложения покупателя в силу разных причин: не устраивает предложенная сумма, кто-то сделал предложение на покупку дома за наличные средства, есть сомнения, что данному покупателю банк откажет в кредите, или по каким-то другим причинам.
На данном этапе нужно предоставить pre-approval кредитной организации, банк statement, показывающие, что деньги у покупателя все еще есть. Немного странной кажется процедура, когда покупатель должен выписать чек на 2% от стоимости дома на имя escrow компании или имя продавца, отсканировать его и выслать, демонстрируя серьезность своих намерений, при этом чек остается у покупателя.
Покупателю дается 17 дней, если другое не оговорено в договоре, в течении которых он может отказаться от покупки дома с возвратом предоплаты. Также в offer-договоре оговаривается последняя дата closing (окончательного завершения сделки), если после этой даты покупатель все еще не получил ипотеку, то продавец может отказаться от продажи дома в пользу данного покупателя, присвоив при этом себе предоплату, если, снова-таки, это оговорено в договоре. Поэтому стоит внимательно читать каждый пункт offer и других бумаг, чтобы знать свои права, возможности и риски.
6) После подписания offer-договора покупатель должен перевести предоплату — оговоренный процент от стоимости дома (порядка 2-5%) на счет escrow (гаранта сделки). О том, кто будет выступать escrow, также прописывается в договоре. Работа escrow компании не бесплатная, поэтому стоит заранее поинтересоваться всеми их fee, которые обычно оплачиваются в самом конце сделки. Пример платежей гаранта сделки, которые оплачивает покупатель (данные компании PlatinumOneEscrow из Калифорнии):
  •  Escrow Fee $1260 
  •  loan tie-in fee $200 
  •  emaildocfee $50 (удивительный тариф на пересылку документов по почте) 
  •  messenger fee $100 
Итого: $1610 только со стороны покупателя.
7) Параллельно с переводом предоплаты подаются обновленные документы в выбранную кредитную организацию на получение ипотеки. Здесь за работу приступает underwriter — человек, который тщательно проверяет каждый документ заемщика и принимает решение, соответствует ли последний всем требованиям банка. Если на начальном этапе заемщик соответствует требованиям банка, однако не хватает каких-то документов, то банк может выслать Approval with condition (подтверждение выдачи ипотеки после выполнения дополнительных условий). Дополнительными условиями могут быть: предоставление страховки на дом, предоставление каких-либо обновленных документов и т.д. Следует быть готовым, что банк может потребовать объяснить любые крупные поступления на счет, если они выходят за пределы обычных нормальных платежей. Отдельное условие банка – appraisal – оценка дома специалистом.
8) За appraisel будущий покупатель платит отдельно, стоит это приблизительно 550 долларов в Калифорнии. Результатом работы оценщика является отчет, в котором он предоставляет подробное описание дома с фотографиями, района и на основе этого делает свое заключение о стоимости данной недвижимости.
9) Параллельно покупатель может провести свой Inspection (инспекцию) дома, чтобы выявить какие-то серьезные поломки, требующие дальнейшего вложения денег. Существует много видов инспекций: проверка водопровода, крыши, фундамента и т.д. Самая распространенная – это общая инспекция дома, она стоит около 350 долларов и включает в себя визуальный осмотр всего дома, проверку, чтобы все работало. Результатом работы инспектора является детальный отчет, в котором он описывает даже небольшие царапины на паркете или отбитый уголок раковины. На основе этого отчета покупатель может попросить продавца отремонтировать некоторые большие по его мнению поломки, например, выставить новое окно или заменить смеситель. Продавец в свою очередь может принять запрос на ремонт или отказаться. Покупатель на основе заключения инспектора и решения продавца ремонтировать или нет неудовлетворительные места в доме, принимает окончательное решение о покупке данной недвижимости. Если дом нуждается в дорогостоящем ремонте, то покупатель может отказаться от покупки дома и вернуть свою предоплату, если это решение принимается в течение 17 дней.
10) Получив все запрашиваемые дополнительные документы, underwriter снова рассматривает, соответствует ли заемщик всем требованиям, он может высылать approval with condition до тех пор, пока все необходимые ему документы не будут собраны.
11) Если underwriter вынес свой положительный вердикт, то банк подготавливает все документы для подписания и высылает их escrow-компании. Теперь покупателю нужно встретиться с нотариусом и подписать все документы. Работу нотариуса оплачивает заемщик, стоит это приблизительно $200. В Калифорнии очень интересно работают нотариусы: они приезжают сами в удобное клиенту место и в любое время. Представьте, вы договорились в 7 утра встретиться с нотариусом у себя дома, и в своей пижаме, с чашкой кофе, сидя в своем любимом кресле, подписываете документы на покупку дома. Комфортно, ничего не скажешь. В Калифорнии, Аризоне, Техасе, Юте, а также других штатах США на финальном этапе покупки дома в кредит подписывается Deed of Trust – документ, который аналогичен ипотечному договору, в котором говорится о том, что есть заемщик, который обязан выплатить кредитору оговоренную сумму на протяжении какого-то срока с указанной процентной ставкой, а также есть третья независимая сторона trustee (в этом отличие от обычной ипотеки), которая держит у себя home title (документы на дом) до тех пор, пока заемщик не выплатит деньги кредитору.
После подписания всех документов с нотариусом (обычно это занимает 1-1,5 часа, если внимательно не вчитываться в документы или прочитать их заранее) покупателю выдаются реквизиты escrow-компании, куда он должен перевести wire-transfer (денежный перевод) со своих банковских счетов на указанную сумму, которая включает down-payment и различные closing fee.
12) Подписанные покупателем документы escrow-компания передает банку, те в последний раз их рассматривают и, если все их устраивает, переводят деньги на счет escrow-компании, а те в свою очередь на счет продавца. Только после перевода денег банком продавцу покупатель можно спокойно вздохнуть и начать нежиться мыслями о будущем доме, а до этого банк может отказать в выдаче кредита на любом этапе оформления документов. После окончательного завершения сделки ключи от дома передаются покупателю. Может случиться так, что покупателю позвонит риелтор и скажет: «Поздравляю! Ключи от вашего дома под ковриком, приезжайте и живите!». Покупая дом в Калифорнии и других штатах США, покупатель и продавец обычно не встречаются вместе даже на финальном этапе подписания всех документов. Конечно, продавец может в самом конце встретиться с покупателем и передать ему ключи, ответить на разные бытовые вопросы по дому, но многие американцы предпочитают переложить это действие на агента.
13) После выплаты всей суммы кредита покупатель получает на руки документы на дом – home title и становится полноправным владельцем недвижимости в США.
В среднем весь процесс покупки дома в кредит в США занимает месяц, если это не какой-то особый случай, и банк не затягивает с рассмотрением документов. В каждом штате могут быть какие-то свои дополнительные условия на покупку дома в кредит.
Источник: http://pora-valit.livejournal.com/3469544.html
submitted by Pora_Sezhat to pora_valit [link] [comments]